Das Annuitätendarlehen als Immobilienkredit
Wenn die Banken Kredite im Zuge der Immobilienfinanzierung anbieten, dann wird meistens schlichtweg von Immobiliendarlehen oder Hypothekendarlehen gesprochen. Innerhalb dieser Gruppe von Darlehen unterscheiden man allerdings drei Varianten, nämlich das kaum noch verwendete Tilgungsdarlehen, das endfällige Darlehen und das am meisten verwendete Annuitätendarlehen. Das Annuitätendarlehen wird als das typische Hypothekendarlehen angesehen, denn die meisten Kreditnehmer haben den Wunsch, das Darlehen regelmäßig im Zuge der monatlichen Kreditraten zu tilgen.
Der Unterschied zwischen dem endfälligen Darlehen und dem Annuitätendarlehen besteht folglich darin, dass das endfällige Darlehen am Fälligkeitstag komplett auf einen Schlag getilgt wird, während die Tilgung beim Annuitätendarlehen nach und nach erfolgt. Hier sind also Tilgung und Zinsen jeweils ein Teil der monatlichen Rate. Im Gegensatz zur dritten Variante, dem Tilgungsdarlehen, ist es beim Annuitätendarlehen so, dass die Höhe der Tilgung bzw. des Anteils der Tilgung an der Kreditrate nicht stets gleich bleibt, sondern im Laufe der Zeit wird der Anteil der Tilgung immer größer, während der Zinsanteil sich stets verringert.
Zu Beginn der Darlehensphase ist es beim Annuitätendarlehen so, dass der Kreditnehmer mit einer Tilgung von einem oder zwei Prozent beginnt, die „restlichen“ 98-99 Prozent sind also Zinsen. Dieses Verhältnis verschiebt sich im Rahmen der Annuität im Laufe der Jahre immer mehr in Richtung Tilgung, sodass der Tilgungsanteil wenige Jahre vor Ende der Tilgung beispielsweise bei mehr als 50 Prozent liegt.
Zustande kommt diese für das Annuitätendarlehen typische Verschiebung dadurch, dass die geleistete Tilgung stetig mit der Darlehensschuld verrechnet wird, und der Kreditnehmer nach einer Verrechnung nur noch die Zinsen auf Basis der Restschuld zu zahlen hat.
Autor: os | Veröffentlicht am Montag, 22. November 2010
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