Endfälligen Kredit durch Ansparen tilgen? Welche Risiken sind damit verbunden?
Wer Kredit aufnimmt, muss diesen auch wieder zurückzahlen. Das kann einmal durch regelmäßige Tilgung geschehen. Aber auch die komplette Tilgung bei Endfälligkeit ist möglich. Wenn vertraglich möglich, sollte man sich eine vorzeitige Tilgung – teilweise oder auch in voller Höhe – vorbehalten. Dann ist man in jedem Falle frei zu tilgen, falls man unverhofft zu Geld kommt.
Verschiedentlich bieten die Banken an, den Kredit nicht ratenweise, sondern bei Endfälligkeit zu tilgen und die Ersparnisse zwischenzeitlich anzulegen. Der einzige Vorteil: man ist beim Ansparen flexibler und nicht an feste Tilgungsraten gebunden. Alles andere ist mit außerster Vorsicht zu betrachten.
Rein formal verdient die Bank an der Zinsdifferenz zwischen Soll- und Habenzinsen. Es kann eigentlich nicht sein, dass man für Sparanlagen mehr Zins bekommt als man für den Kredit zu zahlen hat. Da werden dann andere Anlagen empfohlen, etwa in Fonds, die eine höhere Rendite bringen sollen wie der Kredit kostet.
Solche Empfehlungen sind mit großen Risiken verbunden. Der Bank ist es egal, ob die Fondsentwicklung tatsächlich wie prognostiziert verläuft. Sie verdient am Kredit und an den Transaktionskosten bei An- und Verkauf der Anteile. Wenn am Schluss die Fondsanteile verkauft werden und der Erlös nicht ausreicht, den Kredit zu tilgen, muss man eben weiter zahlen. Bei der Ratentilgung wäre man jetzt schuldenfrei.
Autor: gs | Veröffentlicht am Donnerstag, 30. Dezember 2010
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