Realkreditinstitute - auch für private Kreditinteressenten?
In Deutschland galt bis 2005 ein spezielles Gesetz für die Hypothekenbanken. Das sind Banken, die grundbuchgesicherte Kredite an gewerbliche und private Immobilienbesitzer vergeben und sie durch die Ausgabe von Pfandbriefen am Kapitalmarkt refinanzieren. Dazu kommen noch Darlehen an die öffentliche Hand (Bund, Länder und Kommunen) zur Finanzierung langfristiger Investitionen, die über Kommunalschuldverschreibungen refinanziert wurden. Die Hypothekenbanken waren früher ausschließlich auf dieses Gebiet beschränkt, betrieben also keine anderen Bankgeschäfte.
Inzwischen gilt ein spezielles Pfandbriefgesetz, das Näheres regelt. Deshalb können auch andere Banken eine Lizenz zur Emission von Pfandbriefen erwerben.
Richtige Pfandbriefe gelten als mündelsicher. Dies bedeutet, dass jemand, der für einen Dritten Geld anlegt, bei einer Anlage in Pfandbriefen seiner Sorgfaltspflicht Rechnung getragen hat. Würde er dagegen beispielsweise das Geld in Aktien anlegen und es käme zu einem Verlust, wäre er regresspflichtig und müsste den Verlust ersetzen.
Daraus folgt aber auch, dass die Hypothekenbanken besondere Kriterien bei den beliehenen Immobilien beachten und sie beispielsweise nur bis zu 60 % des Wertes als Sicherheit akzeptieren.
Durch diese Sicherheit der Pfandbriefe können sie günstig refinanziert werden, und dies kann das Institut an seine Kreditkunden weitergeben. Daher kann es auch für Privatleute interessant sein, bei einer Hypothekenbank anzufragen.
Wie man bei der Real Hypo Estate sieht, führt ein Verstoß gegen diese Grundsätze schnell zu Verlusten, die in diesem Falle vom Steuerzahler aufgefangen wurden, um die gesunden Bereiche der Bank zu retten. Einmal gab es mit der Depfa eine Bankentochter in Irland, die sich um diese Bedingungen nicht kümmern musste. Zum anderen hat man offensichtlich auch Hypotheken vergeben, bei denen die Beleihungsgrenzen nicht eingehalten waren.
Autor: gs | Veröffentlicht am Montag, 31. Januar 2011
Tags: Pfandbrief Realkreditinstitut Hypothekenbank Kommunalschuldverschreibung Hypo Real Estate