Soll ich meinen Kredit umschulden? Und was beim Bankwechsel beachten?
Meist ist es nicht lohnenswert, einen einzigen Kredit umzuschulden. Im Internet gibt es verschiedene Tools, die dieses Thema beleuchten.
Allerdings gibt es immer mehr private Haushalte, die neben den üblichen laufenden Ausgaben für Wohnen, Ernährung, Gesundheit und Freizeit noch verschiedene größere Anschaffungen gemacht haben, für die sie einen Kredit aufgenommen, oder die sie per Ratenkauf erworben haben.
Schnell summieren sich dadurch Überziehungen, Kontokorrentrahmen oder Kleinkredite, die – jeweils für sich – nicht schwer ins Gewicht fallen, zusammen allerdings eine beachtliche Summe darstellen, zumal immer auch noch Zinsen und Gebühren zu entrichten sind.
Wenn auch Sie befürchten, dass Ihnen diese Ausgaben über den Kopf wachsen, können Sie sich auf recht umkomplizierte Weise einen Überblick verschaffen und gute Auswege finden.
Es ist grundsätzlich lohnenswert, die Zinsen und Spesen der einzelnen Kredite genau zu vergleichen. Machen Sie sich dazu eine Liste mit Ihren aktuellen Verbindlichkeiten: - Wer sind meine Gläubiger? Dazu zählen auch Kreditkarten, Leasingraten, Tankkarten, Ratenkäufe und natürlich Überziehungen oder Darlehen bei der Bank. - Wie teuer sind diese Verbindlichkeiten? Was also fällt neben der eigentlichen Tilgung an Zinsen, Gebühren und Spesen an? - Wie hoch ist die monatliche Gesamtbelastung durch diese Kredite? - Sind diese Zahlungen ohne persönliche Einschränkungen aus den regelmäßigen Einnahmen zu bestreiten?
Welche Möglichkeiten gibt es jetzt? Es ist sehr wahrscheinlich, dass sich unter einer großen Zahl an Krediten auch stark überteuerte befinden. In diesen Fällen können Sie natürlich verhandeln. Aber erkundigen Sie sich am besten auch nach Finanzierungsmöglichkeiten für die gesamte noch offene Summe. Denn generell sollten Sie eine Umschuldung zumindest in Erwägung ziehen. Da diese aber prinzipiell mit weiteren Kosten verbunden ist, gilt es, bestens informiert zu sein und genau das Für und Wider abzuwägen.
- Wie teuer wäre ein neuer Kredit über die Gesamtsumme? - Ist der günstigere Zinssatz für die gesamte Laufzeit garantiert? - Ist die spätere Anhebung des Zinssatzes fix (also etwa am Euribor orientiert) oder variabel, die Bank also praktisch nach Belieben erhöhen kann? - Werde ich aus den alten Krediten ohne Zahlung einer Strafgebühr (also Vorfälligkeitsgebühren) entlassen? Wenn nicht, nach wie vielen Monaten wird mein Nutzen höher sein als der Schaden? - Kann die Laufzeit gestreckt werden, um die monatliche Belastung geringer zu halten? Beachten Sie aber grundsätzlich die Fristenkonformität; d.h. der Kredit sollte nicht länger laufen, als sich die finanzierten Produkte (funktionstüchtig) in Ihrem Besitz befinden. - Wie teuer wird der Wechsel zu neuen Bank? Wie viel berechnet sie an Spesen und Gebühren? Wann werden diese durch die Zinsersparnis wettgemacht sein? Wird mich diese Bank ohne Vorfälligkeitsgebühren aus dem Vertrag entlassen? - Wie hoch ist meine Gesamtersparnis? Bedenken Sie dabei auch den Zeitaufwand!
Wenn Sie zu dem Ergebnis kommen, dass eine Umschuldung für Sie eine Ersparnis bedeutet, sollten Sie dennoch zunächst mit den bisherigen Partnern verhandeln. Sofern diese Ihnen entgegenkommen, ist das die einfachste Variante. Sie können auch ankündigen, dass Sie ein günstigeres Angebot haben und es nutzen möchten. Wenn Ihr Gegenüber immer noch stur bleibt, können Sie tatsächlich die Umschuldung betreiben; beachten Sie aber unbedingt die hier aufgelisteten Hinweise.
Es ist wichtig zu wissen, dass bei einem variablen Zinssatz von 8%, der bei Konsumentenkrediten üblich ist, im Vergleich zu einem 1,5%-igen Aufschlag auf den 3-Monats-Euribor nur noch (im Dezember 2008) 6,36% an Zinsen anfallen. Für eine Kreditsumme von 50.000,– € macht das eine Zinsersparnis von stolzen 820,– € pro Jahr aus. Wenn Sie dann noch verschiedene Kleinkredite zu einem einzigen größeren zusammenfassen, können Sie auch hier mit einer ähnlichen Ersparnis an Spesen und Gebühren rechnen. Wenn das nichts ist!
Autor: jf | Veröffentlicht am Mittwoch, 5. August 2009
Tags: Bank Kredit Spesen Tilgung Rate Umschuldung Gebühr Ersparnis Zins