Bevor die Bank einen Kredit vergibt, prüft sie erst einmal die Bonität des potentiellen Kreditnehmers. Eine vorherige Bonitätsprüfung ist auch bei anderen Finanzprodukten, bei denen ein Rückzahlungsanspruch für die Bank entsteht, obligatorisch. Dazu gehören zum Beispiel Kreditkarten und Girokonten. Auch beim Ratenkauf von Konsumgütern holt der Verkäufer vor Vertragsschluss eine Auskunft über die Bonität seines Kunden ein. Fällt die Bonitätsprüfung negativ aus, hat das in allen Fällen erhebliche Folgen – der Kredit wird versagt, die Kreditkarte verweigert, das Girokonto nicht eröffnet und so weiter. Aber was ist Bonität eigentlich? In dem folgendem Beitrag erfahren Sie mehr zu diesem Thema.
Was ist Bonität genau?
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Der Begriff Bonität ist von den lateinischen Wörtern „bona“ (Vermögen) und „bonitas“ (Vortrefflichkeit) abgeleitet und bedeutet nichts anderes als Kreditwürdigkeit. Bei der Frage nach der Kreditwürdigkeit bzw. Bonität geht es darum, zu beurteilen, ob eine natürliche Person, ein Unternehmen oder auch ein Staat fähig ist, eingegangene Schulden zurückzuzahlen. Je wahrscheinlicher dies ist, desto besser ist die Bonität und desto geringer ist das Ausfallrisiko.
Welche Kriterien sind entscheidend für die Bonität?
Bei der Beurteilung der Bonität werden verschiedene Kriterien herangezogen. Im Zusammenhang mit natürlich Personen beziehen die potentiellen Gläubiger in der Regel folgende Bonitätskriterien in ihren Entscheidungsprozess mit ein:
- Zahlungsverhalten in der Vergangenheit
- Offene Kredite und Co.
- Höhe des Einkommens
- Sicherheit des Arbeitsplatzes
- Vermögenssituation
- Ausgabensituation
- Familienstand.
Wer erteilt Auskunft über die Bonität?
In Österreich erteilt hauptsächlich der Kreditschutzverband von 1870 (KSV) Auskunft über die Bonität. Bei diesem Verband handelt es sich um einen privatwirtschaftlichen Gläubigerschutzverband, der insbesondere Banken und andere Finanzinstitute sowie weitere potentielle Gläubiger über das bisherige Zahlungsverhalten und die Liquidität von potentiellen Schuldnern informiert.
Die über einen selbst bei dem KSV gespeicherten Daten können aber nicht nur potentielle Gläubiger abfragen. Das kann auch jeder selbst machen. Einmal im Jahr ist die Einholung der Selbstauskunft sogar kostenlos. Das ist insbesondere empfehlenswert, wenn ein Kredit aus Gründen der Bonität verwehrt wurde. Auf diese Weise kann festgestellt werden, aufgrund welcher Daten die Bonitätsauskunft negativ ausgefallen ist, und es können gegebenenfalls entsprechende Maßnahmen ergriffen werden.
Gibt es Möglichkeiten, die Bonität zu verbessern?
Es gibt auch Möglichkeiten, die Bonität zu verbessern bzw. für eine gute Bonität zu sorgen. Dazu ist es sinnvoll sich mit der Thematik auseinanderzusetzen und entsprechend zu handeln. Denn zum Beispiel eine einfache Kreditanfrage kann unter Umständen zu einer Herabstufung der Bonität führen. In der Regel werden aber vor dem Abschluss eines Kreditvertrages mehrere Angebote von Banken eingeholt. Um negative Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit zu vermeiden, ist es deshalb wichtig, die Kreditanfrage als Konditionsanfrage und nicht als Darlehensanfrage zu stellen. Denn Darlehensanfragen werden vom KSV vermerkt und können dann die Bonität negativ beeinflussen.
Nicht immer sind die Einträge beim KSV richtig. Deshalb ist es bei entsprechenden Zweifeln wichtig, eine Selbstauskunft einzuholen, um die Daten zu prüfen. Existieren fehlerhafte Angaben, sollte man diese umgehend richtigstellen lassen.
Stimmen die negativen Einträge beim KSV, kann die Bonität nur langfristig verbessert werden, indem weitere negative Einträge vermieden werden und gleichzeitig an der Verbesserung der Bonität gearbeitet wird.
Eine Möglichkeit trotz ungenügender Bonität unter Umständen doch noch einen Kredit zu bekommen, ist das Ändern der Rahmenbedingungen des Kredites. Beispiele für solche Änderungen sind die Senkung der monatlichen Raten durch Herabsetzung der Kreditsumme oder eine Verlängerung der Laufzeit, Erhöhung der Bonität durch gemeinsame Kreditanträge mit dem Partner oder das Anbieten von weiteren Sicherheiten.
Quellen und weiterführende Infos:
https://www.inkassoportal.de/hilfe/was-ist-bonitaet
https://www.finanzinform.at/kredit/kredit-ohne-ksv
https://www.artikles.at/kredit/sofortkredit-ohne-bonitaetspruefung-ksv/
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